‘Als we dit goed doen, wordt iedereen er beter van’

Sta je er eigenlijk nog wel eens bij stil, de techniek die schuilgaat achter dingen die je als heel vanzelfsprekend beschouwd? Het is uitzonderlijk gemakkelijk om met je telefoon langs de automaat te zwaaien en je boodschappen te betalen, maar de techniek die er achter schuilgaat, gaat heel wat verder dan alleen de nfc-chip in je smartphone. De toekomst van betalen draait volgens Jonathan Vaux, Executive Director New Digital Payments and Strategy bij VISA Europe, om gemak, zonder aan veiligheid en betrouwbaarheid in te boeten. Om dit te bereiken werkt VISA samen met startups in de razendsnel ontwikkelende wereld van fintech: financiële technologie.

Verbreding

Fintech is hot. Bedrijven met goede ideeën op het gebied van betalingen en de verwerking of beveiliging hiervan hebben geen enkele moeite met het vinden van investeerders en groeien als kool. De manier waarop wij onze betalingen verrichten is met deze innovaties constant aan verandering onderhevig. Ook gevestigde partijen als VISA zien deze versnelling en verwachten dat die alleen nog maar toeneemt. ‘Wat je gaat zien is een heel scala aan verschillende apparaten waarmee je betalingen kunt verrichten’, vertelt Vaux. ‘Ook het aantal technieken dat voor betalingen wordt gebruikt neemt met de dag toe. Kijk naar zaken als geolocatie en touch-id in combinatie met bijvoorbeeld wearables, die ontwikkeling kunnen we wel tegen proberen te houden of controleren, maar uiteindelijk zijn ze heel positief.’

Alles draait om de ervaring van gebruikers wanneer ze hun betalingen verrichten. ‘Alles moet automatisch en met zo min mogelijk moeite, die technieken moeten we faciliteren. Er zijn twee dingen die de afgelopen periode een enorme verschuiving hebben veroorzaakt: de ene is de cloud, het andere api’s.’ Met api’s kunnen gemakkelijk verschillende informatiebronnen aan elkaar worden gekoppeld, waardoor zaken als verificatie stukken sneller en veiliger worden. ‘Kijk naar Amazon One Click betalingen en de snelle ontwikkeling in de wereld van tokenisation, waarbij je wordt geïdentificeerd via een eenmalige unieke code. Je gegevens zijn al bekend, het is aan ons om een manier te zoeken waarop je deze zo gemakkelijk en prettig mogelijk kunt inzetten, zonder dat de veiligheid in het geding komt.’

Voldoen aan vernieuwde verwachtingen

Volgens Vaux groeit de nieuwe generatie op met een heel nieuw verwachtingspatroon als het op technologie aankomt. ‘Als ik naar mijn kinderen kijk, zie ik het volgende: elke dienst die niet te gebruiken is via hun smartphone kan net zo goed van een andere planeet afkomstig zijn. Als het niet op dat kleine apparaatje staat, bestaat het gewoon niet.’

Daniel van Delft, Country Manager Nederland bij Visa Europa, ziet dezelfde ontwikkelingen plaatsvinden op de Nederlandse markt. ‘Nederland mag dan een relatief kleine markt zijn voor betalingen, we pikken mogelijkheden snel op. Kijk naar contactloos betalen, je ziet het op steeds meer plekken verschijnen. Het overgrote deel van onze betalingen is ook binnenlands, de vraag is hoe wij deze zo soepel mogelijk kunnen laten verlopen.’

Ondernemers spelen volgens Vaux en Van Delft een grote rol in hoe de toekomst eruit ziet. ‘Als je kijkt naar de hoeveelheid regelgeving waar de banken aan onderhevig zijn, houdt die innovatie tegen’, vervolgt Vaux. ‘Wat ondernemers doen is de innovatie aandragen en banken zorgen dat deze op voldoende schaal worden ingevoerd om praktisch te zijn. Wij proberen hier middenin te staan door nauw met de ondernemers samen te werken.’

Praktisch combineren

Dit hoeven nog geen volledig nieuwe betaalmethoden te zijn. De meest veelbelovende innovaties zijn eerder samenvoegingen van verschillende bestaande technieken om betalingen veiliger, praktischer of sneller te maken. ‘NFC is geen nieuwe techniek, maar voeg dit samen met geolocatie en je hebt een mobiele betalingsoplossing die vele malen beter te beveiligen is. De betaalgegevens van de klant zijn bij ons al bekend, dus het is zaak om te verifiëren dat degene die de betaling verricht ook de juiste persoon is. Geolocatie en touch-id zijn uitstekende mogelijkheden om dit op een manier te doen die niet hinderlijk is voor de klant.’

Er zijn volgens Vaux verschillende redenen waarom veel tech-startups het uiteindelijk niet redden: ‘Misschien is wat ze ontwikkelen op zichzelf niet interessant genoeg, maar dan kan het in combinatie met andere diensten nog heel veel voordeel opleveren. Ook zie je dat veel startups het bereik missen om hun product goed aan te prijzen en hun business model daardoor niet van de grond krijgen.’ Hoewel de precieze invulling dus nog niet helemaal duidelijk is, zijn zowel Vaux van Van Delft het eens over het feit dat innovatie onmisbaar is, ook in de betalingswereld. ‘Waarom werd Apple zo’n enorm succes, ondanks dat Sony alle kaarten in handen leek te hebben? Sony was koppig en wilde niet aanpassen. De nieuwe spelers, de innovators, die vinden hun weg wel. Als een oplossing de ervaring verbetert, dan komt die er sowieso. Klanten vinden hun tijd bijna net zo belangrijk als hun geld, dus je moet het interessant maken om jouw diensten te blijven gebruiken.’

Blijf uitgaan van de vraag

De voordelen zijn ook zeker de moeite. Stel je voor dat je bij het tanken niet eens je auto meer uit hoeft om te betalen. Van Delft ziet echter niet een universele betaaloplossing die voor iedereen van toepassing is. ‘De oplossingen moeten wel persoonlijk blijven. Niet ieder land heeft dezelfde betaalgewoontes. Zo zie je dat in de VS en de UK mensen meer gebruik maken van creditcards, terwijl in Nederland de bankpasjes populair blijven. We zijn wat afhoudend als het aankomt op krediet. Maar ook aankoop en betalingsgedrag wijkt in Nederland af van andere landen. In Amerika en het Verenigd Koninkrijk zie je bijna niemand vragen om betaling bij levering, terwijl dat hier veel vaker voorkomt.’

Over het beveiligingsrisico dat deze innovaties met zich meebrengen maken Vaux en Van Delft zich niet direct zorgen. ‘Het is heel simpel, als een oplossing niet veilig blijkt, zullen mensen deze ook niet gebruiken. Het is dus in het belang van de ondernemers en van onszelf om dit goed op orde te hebben. Hetzelfde geldt als een oplossing te veel moeite kost of inbreuk maakt op de privacy van gebruikers. De consument zal de ontwikkelingen aandrijven, vaak in samenspraak met de verkopers. Allemaal willen ze een vloeiender makkelijker oplossing. Als we dit goed doen, wordt iedereen er beter van. Het is nergens voor nodig om dit soort zaken te overreguleren.’ Daarnaast zie je vaak dat de wetgeving achterloopt op de praktijk.

‘De meeste ondernemers zullen al snel een weg langs hinderlijke wetgeving vinden, daar zijn ze inventief genoeg voor’, vertelt Vaux lachend. ‘Kijk naar twee-staps authenticatie. In mijn wereld is dat alweer een analoog concept, het proces waarmee ze me identificeren is archaïsch, maar de wetgeving hieromtrent komt nu pas op gang. Daarom moeten we juist vanuit de markt denken. We moeten de perfecte storm creëren waarbij retailers en gebruikers de norm stellen.’